¿Qué tener en cuenta para pedir un préstamo personal?

Si bien el Gobierno tiene un paquete de medidas económicas bastante amplio, como los Créditos Tasa Cero, créditos a tasa reducida para PyMEs, entre otros. También debemos considerar la opción de un crédito personal a la hora de realizar nuestros análisis.

Los pasos necesarios para analizar un préstamo son: 

1 - Identificar el Monto necesario 

Es importante que tengas en claro cuál es el monto que vas a estar solicitando para poder comparar diferentes opciones.  

2 - Identificar cuál es tu capacidad de pago 

Para ello hay que tener identificado todos los ingresos y todos los gastos mensuales que tendremos que afrontar durante el tiempo de duración del préstamos. En función del dinero que nos quede disponible luego de realizar todos los gastos necesarios podremos saber cuál es la cuota máxima que podremos pagar. 

Relación Cuota / Ingreso : Los bancos siempre validan que la cuota no sea superior al 30% de tus ingresos o los ingresos del grupo familiar. Así que verifica que la cuota máxima que definas cumpla con esta regla.

3 - Conocer tu situación financiera 

En el caso de Argentina para conocer nuestra situación dentro del sistema financiero argentino podemos consultar la página del BCRA dónde colocando el cuil/cuit se puede conocer la situación financiera de una persona o una empresa. 

Una vez que ingresen allí van a poder saber cuál es su deuda con cada uno de las entidades financieras con las que opera así como también cuál es la calificación crediticia. 

Para el sistema financiero argentino, existen 5 categorías : 

1 - Situación Normal: clientes que atienden en forma puntual el pago de sus obligaciones o con atrasos inferiores los 31 días. 

2 -Riesgo Bajo: clientes que registran incumplimientos ocasionales, con atrasos de más de 31 hasta 90 días.

3 - Riesgo Medio: clientes que muestran alguna incapacidad para cancelar sus obligaciones, con atrasos de más de 90 hasta 180 días.  

4 - Riesgo Alto: clientes con atrasos de más de 180 días hasta un año.

5 - Irrecuperable: clientes insolventes o en quiebra con nula o escasa posibilidad de recuperación del crédito o con atrasos superiores al año.  

 Ya sea si quieren obtener un préstamos de cualquier tipo o quieren saber la situación financiera de una persona o una empresa pueden consultarlo en el siguiente link: http://www.bcra.gov.ar/BCRAyVos/Situacion_Crediticia.asp 

4-Analizar y comparar. Buscá 3 opciones para comparar :

a) Identifica cuál es el dato que te permite comparar todas las opciones. La tasa de interés es el precio que tenemos que pagar por utilizar el dinero de otra persona. Y la tasa que refleja todos los costos necesarios que debemos afrontar para realizar la operación es el CFT (Costo Financiero Total). Entonces lo primero que tenemos que hacer es identificar el CFT anual con impuestos para todas las opciones que tengamos disponibles. 

Consulta el CFT con impuestos, es decir el costo financiero total con todos los gastos incluídos, ya que sino no vamos a poder comparar correctamente.

b) Investiga y compara las diferentes tasas de interés. Ahora necesitamos saber cuál es el CFT de los diferentes bancos con los cuáles podemos realizar la operación. 

c) Selecciona 3 opciones y acércate a la sucursal más cercana de los 3 bancos que elegiste para conocer en detalle las condiciones del préstamo. Un error típico es sacar el préstamos en la misma entidad dónde tenemos nuestra cuenta, sin antes haber analizado otras opciones. Hoy en día los trámites para dar de alta una caja de ahorro en otro banco son muy sencillos, no tienen costo y gracias a ello podríamos obtener un préstamos más "económico" o con una tasa menor que en la de nuestro banco habitual. Simplemente hay que acercarse al banco dónde vamos a consultar y solicitar ver a un asesor comercial o un ejecutivo de cuentas del banco.

d) Definí el plazo del préstamo en función de la cuota máxima que podrías pagar. Es importante que siempre compares los préstamos para el mismo período de tiempo, ya que los intereses cambian mucho dependiente de la duración en el tiempo de la operación. 

e) Consultá la forma de entrega del dinero. Suele suceder que hay ciertos gastos administrativos involucrados en la operación, con lo cuál el dinero que finalmente se acredite en la cuanta podría ser inferior al dinero solicitado. Es importante saberlo para contemplar si hace falta pedir más dinero considerando estos gastos. 

f) Consultá las condiciones de cancelación anticipada. Es decir en el caso de que quisieras cancelar el préstamo antes de la fecha de finalización del mismo.

Se pueden hacer cancelaciones parciales o totales. La mayoría de los bancos tienen una comisión del 4% sobre el monto que vamos a cancelar. 

5 - Identificá los requisitos necesarios 

En general hoy en día en la mayoría de las páginas web de todos los bancos detallan cuál es la documentación necesaria para solicitar un préstamo. Los requisitos habituales son:

- DNI (original y fotocopia) 

- No registrar antecedentes desfavorables en el sistema financiero.

- No registrar deudas alimentarias.

- Un Impuesto o servicio a nuestro nombre para dar de alta la Caja de Ahorro y/o Cuenta corriente.

Si trabajas en Relación de dependencia:

- Recibo de Sueldo de los últimos 3 meses. En el caso de las personas que tengan sueldos variables (horas extras, gratificaciones o comisiones) deberán presentar los últimos 12 recibos de sueldos

- Antigüedad laboral mínima de 6 meses o 1 año depende de la entidad

Si sos Independiente:

- Antigüedad mínima de 1 año en AFIP

- Cuit (original y fotocopia)

- Certificación de ingresos netos mensuales promedio del último año extendida por Contador Público y con firma certificada por el Consejo Profesional que corresponda

- Ultimos 3 pagos de aportes previsionales (original y fotocopias)

- Según corresponda título habilitante, matrícula, habilitación municipal o contrato social según corresponda.

Si sos Monotributista:

- Antigüedad mínima de 1 año en AFIP

- Para definir tus ingresos se tomará el máximo establecido para la categoría impositiva en la cual te encuentres inscripto

- Antigüedad mínima de 6 meses de inscripción en la categoría en la que te encuentras.

- Últimos 6 pagos del monotributo (original y fotocopias)

6 - Ideá un plan para poder cumplir con el pago de la cuota

Otro tema importante es conocer el sistema de amortización. La gran mayoría de las operaciones y de los bancos hoy en día utilizan el sistema francés.

El sistema de amortización francés calcula los intereses sobre el saldo de capital adeudado, entonces los primeros meses del préstamo vamos a pagar más intereses y menos capital. Mientras que los últimos meses del préstamos vamos a pagar más capital y menos intereses.

Fuente: Mujer Financiera